Ob im Kindergarten oder in der Schule: Kinder sind zwar nicht berufstätig, können aber schon eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit abschließen. Doch wie sinnvoll ist eine solche Versicherung im jungen Alter?
Alle Informationen, ob eine BU für Schüler und Kinder sinnvoll ist und worauf es zu achten gilt, gibt es in diesem Artikel.
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Mein Name ist Alexander Kuhlen. Ich bin Versicherungsmakler in Köln und habe mich auf die Themen Berufsunfähigkeitsversicherung, Altersvorsorge und private Krankenversicherung spezialisiert. Weil ich für keine Gesellschaft direkt arbeite, kann ich aus über 300 Versicherungen die besten Tarife für Dich und Deine Familie finden. Wenn Du Unterstützung bei der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für Dein Kind benötigst, helfe ich Dir in einer kostenlosen Beratung gerne weiter.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Deinem Kind im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente aus. Die Höhe der Rente und die Laufzeit kannst Du vor Abschluss der Versicherung bestimmen.
Als berufsunfähig gilt man, wenn man seinem Beruf aufgrund von Unfall oder Krankheit zu mindestens 50 % nicht mehr nachkommen kann. Hierbei wird in der Regel die Arbeitszeit als Bemessungsgrundlage verwendet.
Doch wie funktioniert das bei Schülern? Wird hier der Beruf des Schülers abgesichert?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bzw. Schüler sichert den Beruf des Schülers ab. Das bedeutet, wenn Dein Kind nicht mehr in der Lage ist, in die Schule zu gehen, bekommt Dein Kind eine BU-Rente.
Weil die Wahrscheinlichkeit, dass Dein Kind während der Schulzeit berufsunfähig wird, ziemlich gering ist, ist es wichtig zu verstehen, dass man als Elternteil nicht den Beruf des Schülers bzw. der Schülerin absichert, sondern sich die Konditionen der Versicherung sichert. Wenn die Kinder dann ins echte Berufsleben, also in eine Ausbildung oder ins Studium, starten.
Bevor man eine BU bekommt, unabhängig davon, ob als Schüler oder später im Berufsleben, muss man eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Hier fragt die Versicherung mithilfe eines Fragebogens nach zurückliegenden Behandlungen bzw. Krankheiten, die man hat.
Je nach Behandlung bzw. Vorerkrankung kann der Versicherer wie folgt reagieren:
Die Versicherung kann Dein Kind ohne Einschränkungen trotz einer Vorerkrankung bzw. Behandlung annehmen. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn Dein Kind sich etwa vor ein paar Jahren mal den Arm gebrochen hat und die Verletzung folgenlos ausgeheilt ist, bzw. es keine Einschränkungen mehr gibt.
Wenn die Wahrscheinlichkeit hoch ist, dass eine Behandlung wieder erforderlich ist oder die Versicherung das Risiko schwer einschätzen kann. Etwa bei einer Meniskusoperation oder Spannungskopfschmerzen kann die Versicherung eine Berufsunfähigkeit aufgrund dieser Vorerkrankung ausschließen. Das bedeutet, sollte Dein Kind aufgrund dieser Vorerkrankung berufsunfähig werden, muss die Versicherung keine BU-Rente zahlen.
Die andere Möglichkeit ist es, einen Risikozuschlag zu erheben. Das bedeutet, dass die Versicherung auf den Beitrag einen Zuschlag erhebt. Dieser liegt in der Regel zwischen 10 und 100 Prozent.
Wenn Dein Kind aktuell in Behandlung ist oder eine schwere Krankheit hat, kann die Versicherung den Versicherungsschutz komplett ablehnen.
💡 Wichtig: Viele Versicherer bieten bei Kindern einen reduzierten Fragebogen an. Hier wird in der Regel dann nur das Kinderuntersuchungsheft, auch U-Heft genannt, angefordert. Je jünger das Kind ist, desto gesünder ist es in der Regel, bzw. desto weniger Behandlungen hatte es bereits und desto wahrscheinlicher ist der Abschluss einer BU ohne Ausschlüsse bzw. Risikozuschläge.
Bei der Abfrage der Gesundheitsdaten ist es essenziell wichtig, dass man die Wahrheit sagt. Solltest Du bei den Gesundheitsfragen zu Deinem Kind falsche Angaben machen, kann die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung der BU-Rente verweigern. Auch wenn Du die Behandlung einfach vergessen hast, anzugeben.
Nur weil eine Versicherungsgesellschaft Dein Kind abgelehnt hat oder eine Risikozuschlag verlangt, heißt es nicht, dass alle Versicherer so reagieren. Wichtig ist es, verschiedene Versicherungen zu vergleichen, um so die beste Absicherung für Dein Kind zu finden.
Damit Du Deinem Kind die besten Konditionen für eine BU sicherst, biete ich meinen Kunden eine kostenlose anonyme Risikovoranfrage an.
Hier stelle ich eine Voranfrage an verschiedene Versicherungsgesellschaften, ob diese Dein Kind mit den bestehenden Vorerkrankungen annehmen würden und wenn ja, zu welchen Konditionen.
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Ab wann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder möglich ist, ist nicht ganz einfach zu sagen, da es hier in der Regel zwei Optionen für Dein Kind gibt. Zudem unterscheiden sich die Versicherer hier ebenfalls stark voneinander.
Der Abschluss einer eigenständigen BU für Dein Kind, auch Schüler BU genannt, ist je nach Versicherer ab dem 6. bzw. bei manchen Versicherungsgesellschaften erst ab dem 10. oder sogar 15. Lebensjahr möglich.
Neben einer reinen Schüler BU, die man erst ab dem 6. Lebensjahr abschließen kann, gibt es manche Gesellschaften, die eine Kombination aus Kindervorsorge und BU-Option schon ab der Geburt des Kindes anbieten.
Das bedeutet, dass man jetzt einen Vertrag zur Altersvorsorge mit Option auf eine BU abschließt. Die Option auf die Berufsunfähigkeitsversicherung kann man dann in der Regel ebenfalls ab dem 6. bzw. 10. Lebensjahr ziehen.
Manche Versicherer bieten eine kostenlose Option auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Andere Versicherungen verlangen dafür einen monatlichen Zusatzbeitrag.
⚠️ Wichtig: Je nach Gesellschaft und Tarif kann es sein, dass sowohl beim Abschluss des Vertrags als auch bei der Ziehung der BU-Option eine Gesundheitsprüfung seitens der Versicherung erfolgt.
Ich empfehle immer eine Gesellschaft zu nehmen, die die Gesundheitsprüfung ausschließlich beim Abschluss des Vertrags abfragt und nicht noch einmal zusätzlich, wenn man die BU-Option ausüben möchte.
Deshalb ist es wichtig, diese Frage vor dem Abschluss der Versicherung zu klären.
Wenn Du hierbei Unterstützung benötigst, helfe ich Dir gerne dabei, die passende BU-Versicherung für Dein Kind zu finden.
In meinen Augen ist der Abschluss eines solchen Kombiproduktes für das eigene Kind eine sinnvolle Option, da hier schon in jungen Jahren an später gedacht wird. Sowohl was die Absicherung der Arbeitskraft betrifft, als auch für die Rente. Der Gesundheitszustand wird in der Regel eingefroren und das Kind kann den Vertrag, wenn es älter wird, einfach weiterführen und hat schon ein nettes Startkapital.
Um zu verstehen, welche Rolle man als Elternteil bei der BU für Kinder spielt, muss man zwei Begriffe näher erklären.
Weil Kinder nach § 104, bzw. § 106 BGB bis zum 18. Lebensjahr nicht bzw. nur eingeschränkt geschäftsfähig sind, erfordert der Abschluss einer BU-Versicherung die Zustimmung der Eltern.
Das bedeutet, dass man den Vertrag für das Kind abschließt. Als Elternteil ist man dadurch der Versicherungsnehmer. Der Versicherungsnehmer muss hierbei volljährig sein.
Anders ist es bei der versicherten Person. Diese kann vom Versicherungsnehmer abweichen und muss nicht zwingend volljährig sein. Wie der Name schon sagt, ist die versicherte Person die Person, die versichert wird. Bei einer Schüler BU ist die versicherte Person dann also das Kind.
Einen pauschalen Preis zu nennen, was eine BU für Schüler bzw. Kinder kostet, ist schwer. Die Höhe des Beitrags ist abhängig von verschiedenen Faktoren:
Auch musst Du wissen, dass Du einen Kombitarif (Altersvorsorge + BU Anwartschaft) bereits ab 25 Euro im Monat abschließen kannst. Hierbei gibt es, wie bereits erwähnt, einige Gesellschaften, die einen Zusatzbeitrag für die BU verlangen, während andere Gesellschaften darauf verzichten.
Damit Du dennoch einen Überblick darüber bekommst, wie viel eine gute BU-Versicherung für Dein Kind kostet, habe ich hier ein paar Versicherungsgesellschaften, die eine reine BU für Kinder anbieten inkl. Beitrag aufgezählt.
Die hier aufgeführten Versicherungen sind mit folgenden Kriterien gerechnet:
| Alte Leipziger | Die Bayerische | Baloise | LV1871 | Nürnberger |
| 46,69 € / Monat | 53,12 € / Monat | 60,12 € / Monat | 43,47 € / Monat | 50,24 € / Monat |
⚠️ Wichtig: Es gibt noch viele andere Gesellschaften, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder und Schüler anbieten. Je nach Gesundheitszustand, Leistung und Schulzweig kann der Beitrag sehr stark variieren.
Damit Du für Dein Kind immer die beste BU findest, biete ich Dir in meiner kostenlosen Beratung einen unabhängigen Vergleich von über 20 Gesellschaften an. Dadurch kannst Du zu 100 % sicher sein, dass die BU zu 100 % zu Deinem Kind passt.
Die Höhe der BU-Rente kannst Du vor dem Abschluss der Versicherung festlegen. Je nach Gesellschaft gibt es Grenzen, bis zu welcher Höhe Du Dein Kind absichern kannst. In der Regel beläuft sich die maximale Rente für Kinder je nach Gesellschaft auf 1.000 bis 1.500 Euro monatliche BU-Rente.
Die meisten Gesellschaften verlangen zudem, dass Du mindestens eine BU-Rente von 500 Euro pro Monat für Dein Kind abschließt. Auch hier variiert die Zahl von Versicherung zu Versicherung.
Der Betrag, den Du vor dem Abschluss festlegst, ist nicht in Stein gemeißelt. Das bedeutet, dass Du die Absicherung für Dein Kind später erhöhen kannst.
Hierbei solltest Du vor dem Abschluss auf die sogenannte Nachversicherungsgarantie achten. Dadurch kann Dein Kind dann unter bestimmten Umständen, z.B. wenn es mit dem Studium oder der Ausbildung anfängt, seinen ersten Job hat, heiratet etc. die Höhe der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
In der Regel empfehle ich eine BU-Rente von mindestens 1.000 Euro pro Monat. Eine BU-Rente, die darunter liegt, wird in der Regel mit der Grundsicherung angerechnet und man erhält kaum Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wenn Du Dir unsicher bist, wie hoch und welche BU für Dein Kind ideal ist, unterstütze ich Dich in einer kostenlosen Beratung.
Warum Du Dein Kind so früh wie möglich absichern solltest, hat in der Regel vor allem zwei Gründe.
Wie oben bereits erwähnt, wird der Gesundheitszustand von Deinem Kind beim Antrag abgefragt. Dieser bleibt (bei einer guten BU-Versicherung) eingefroren. Das bedeutet: Wenn Dein Kind nach dem Abschluss wegen bestimmter Krankheiten, die davor nicht bekannt waren, in Behandlung muss, bleibt die BU ohne Einschränkungen bestehen.
Neben dem Gesundheitszustand bleibt auch der Beruf quasi “eingefroren“. Da sich der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung neben dem Alter und dem Gesundheitszustand auch nach dem Beruf richtet, kann sich das monetär lohnen.
Körperlich anstrengende oder risikoreiche Berufe, wie Physiotherapeut, Lehrer bzw. Pädagoge, Justizvollzugsbeamter etc. haben meist eine höhere Prämie, als man für den Beruf des Schülers zahlt.
Da Dein Kind nicht für immer Schüler bleiben und irgendwann ins Berufsleben eintreten wird, ist es wichtig zu wissen, was mit der BU passiert, wenn das der Fall ist.
Hierbei gibt es zwei Möglichkeiten, wie die Versicherungen in der Regel reagieren können:
Wenn Dein Kind sich nach der Schule dafür entscheidet, einem risikoarmen Beruf nachzugehen. Etwa in der IT oder als Student sind die Beiträge einer BU für solche Berufsgruppen größtenteils deutlich günstiger als bei einem Schüler.
Hier kann man bei einzelnen Gesellschaften eine sogenannte Günstigerprüfung beantragen. Die Versicherung prüft dann, ob die Versicherung zu Deinen Gunsten günstiger gemacht werden kann, ohne dass der Versicherungsschutz reduziert wird. Also geringerer Beitrag bei gleichem Schutz.
Wenn sich Dein Kind dafür entscheidet, z.B. einen handwerklichen Beruf auszuüben, kann eine BU für solche Berufe schnell teuer werden. Zumindest, wenn Du sie erst dann abschließt.
Wenn Du für Dein Kind bereits als Schüler eine BU abgeschlossen hast, musst Du Dir jedoch später in aller Regel keine Sorgen machen. Die oben genannte Günstigerprüfung funktioniert fast ausschließlich nur in eine Richtung. Und zwar zu Deinem Vorteil und nicht zu Deinem Nachteil, vorausgesetzt Du hast bei Vertragsabschluss den auf den richtigen Anbieter gesetzt.
Grundsätzlich empfehle ich eine BU bis zum 67. Lebensjahr, bzw. bis zum Renteneintritt laufen zu lassen. Solltest Du die BU für Dein Kind kürzer laufen lassen, musst Du dadurch zwar auch einen geringeren Beitrag zahlen, jedoch endet die Leistung der BU auch vor dem Renteneintritt und man muss die restliche Zeit bis zur Rente aus eigenen finanziellen Mitteln überbrücken.
Manche Versicherungsgesellschaften haben sich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Kinder spezialisiert. Dadurch können manche Anbieter solche Tarife günstiger anbieten als andere Anbieter. Der Unterschied zwischen der günstigsten und der teuersten Versicherung liegt bei fast 70 Prozent.
Wenn Dein Kind später einmal die Beamtenlaufbahn einschlagen möchte, solltest Du unbedingt darauf achten, dass Du in die Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine DU-Klausel, also Dienstunfähigkeitsklausel einbaust. Dadurch stellst Du sicher, dass Dein Kind später als Beamter eine perfekt angepasste Absicherung genießt.
Weil dieser Punkt wirklich wichtig ist, erwähne ich ihn hier nochmals. Vor dem Abschluss einer Kombination aus Altersvorsorge und BU ist es wichtig festzustellen, ob die Gesundheitsprüfung nur beim Abschluss erforderlich ist oder zusätzlich noch einmal, wenn man die BU-Option zieht. Wenn letzteres der Fall ist, würde ich von einem solchen Produkt in der Regel die Finger lassen.
Wie bei fast allem, kommt es auf die individuelle Situation an. Grundsätzlich kann man jedoch sagen, dass es kein “zu früh” für eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung gibt.
Gerade wenn Dein Kind weiß, dass es später in einem handwerklichen oder gefährlichen Beruf arbeiten wird, kann der Abschluss einer BU als Schüler durchaus sinnvoll sein, da sich Dein Kind in dem Fall durch die Günstigerprüfung später Beiträge sparen kann.
Auch wenn Du den Gesundheitszustand Deines Kindes einfrieren möchtest, solltest Du das so früh wie möglich machen. Leider bleiben Kinder von Krankheiten, Unfällen oder Behandlungen nicht verschont, was einen späteren Abschluss einer BU kompliziert oder gar unmöglich macht.
Eine BU für Dein Kind lohnt sich dann, wenn Du Deinem Kind alle Optionen für später offenhalten und ihm den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung so einfach wie möglich machen möchtest.
Weil es gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf das Kleingedruckte ankommt, ist es wichtig, dass Du nicht einfach schnell online eine Versicherung abschließt. Vor dem Abschluss solltest Du unbedingt mit einem Experten sprechen, damit Dein Kind im Leistungsfall auch wirklich den Schutz erhält, den es verdient.
In meiner kostenlosen Beratung besprechen wir alle wichtigen Punkte, damit Du für Dein Kind die BU findest, die zu 100 % passt.
