Die Private Krankenversicherung für Beamte

Wenn ein Beamter krank wird, beteiligt sich der Staat an dessen medizinischen Behandlungskosten. Man nennt diesen Zuschuss Beihilfe. Die Höhe des Beihilfesatzes hängt zum einen unmittelbar davon ab, in welchem Bundesland Sie arbeiten. Zum anderen erhöht sich die Beihilfe unter Umständen, wenn Sie als beihilfeberechtigte Person Kinder bekommen, sich in Elternzeit befinden, ein Ruhegehalt aufgrund einer Dienstunfähigkeit oder eine Pension beziehen.

In der Regel startet man in nahezu allen Bundesländern sowie als Bundesbeamter mit 50 Prozent Beihilfeanspruch. Sofern es zwei berücksichtigungsfähige Kinder gibt, steigt der Beihilfebemessungssatz meist auf 70 Prozent an. Sofern sich der Zuschuss durch die Beihilfe ändert, sollten Sie Ihren Krankenversicherer immer zeitnah informieren. Innerhalb von sechs Monaten kann der Versicherungsschutz dann rückwirkend und ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden.

Eine Alternative zur Beihilfe stellt die freie Heilfürsorge dar. Ob Sie einen Anspruch auf Beihilfe oder Heilfürsorge haben, hängt davon ab, in welchem Bundesland Sie arbeiten und welcher Berufsgruppe Sie angehören. Auch wenn Sie selbst freie Heilfürsorge beziehen, sind Ihre Familienangehörigen in aller Regel nur beihilfeberechtigt. Bei der freien Heilfürsorge werden im Gegensatz zur Beihilfe die vollen Krankheitskosten des Beamten vom Staat übernommen. Heilfürsorgeberechtigte benötigen daher keine beihilfekonforme Krankenversicherung, sondern lediglich eine PKV-Anwartschaft. Diese sichert den zukünftigen Zugang in die private Krankenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dies ist insofern wichtig, da z.B. durch die Pensionierung die freie Heilfürsorge wegfällt und infolgedessen ein Beihilfeanspruch entsteht.

Sobald Ihre Gesundheitshistorie vollständig und sauber aufgearbeitet ist, stellen wir für Sie bei in Frage kommenden Versicherern anonyme Risikovoranfragen. Die Anbieter geben dann ein Votum ab, in welchem mitgeteilt wird, ob und zu welchen Konditionen der Versicherungsschutz möglich ist. Wenn alle angefragten Anbieter geantwortet haben, erhalten Sie von uns eine Auswertung inklusive einer fundierten Empfehlung.

Im zweiten Termin können wir all Ihre Fragen durchgehen. Gemeinsam gehen wir noch einmal auf Vor- und Nachteile der möglichen Anbieter ein. Sobald Sie dann eine Entscheidung getroffen haben, begleiten wir Sie beim Antragsprozess, so dass sichergestellt ist, dass die Ihnen zugesagten Konditionen rechtzeitig in Kraft treten.

Auch nach Vertragsabschluss stehen wir Ihnen jederzeit bei Seite. Bitte teilen Sie uns mit, wenn sich Ihr Beihilfesatz oder das Beihilfeland ändert, Ihr Kind im Rahmen der Kindernachversicherung mitversichert werden soll, oder gerne auch, wenn Sie Fragen zu anderen Versicherungsthemen des öffentlichen Dienstes haben.

Mit Hilfe von Risikovoranfragen bringen wir für Sie unverbindlich in Erfahrung, wie die angefragten Versicherer bei einer möglichen Antragstellung reagieren würden. Ziel ist es zum einen, dass Sie so nicht “die Katze im Sack” kaufen. Im Idealfall werden Sie normal angenommen. Recht häufig lehnen allerdings auch Anbieter den Versicherungsschutz ab oder machen ein Erschwernisangebot. Ein solches individuelles Angebot sieht in aller Regel nun einen Beitragszuschlag vor. Leistungsausschlüsse sind eher unüblich oder werden auf nur einen stark eingegrenzten Teilbereich beschränkt.

Ein weiterer nicht zu unterschätzender Vorteil einer Risikovoranfrage ist es, dass sie rechtlich nicht mit einem (Probe-)Antrag vergleichbar ist. Oft nämlich wird in den Antragsformularen der Krankenversicherer nach bereits in der Vergangenheit gestellten Anträgen gefragt. Sofern Sie also beim ersten Anbieter abgelehnt wurden oder nicht mit dem Änderungsangebot einverstanden waren, so müssten Sie Ihre Vorgeschichte beim nächsten Versuch nun offenlegen. Im Zweifelsfall wird der zweite Anbieter hier noch vorsichtiger sein, die Wahrscheinlichkeit einer Absage steigt.

Leider ist es jedoch so, dass nicht alle Versicherer die Möglichkeit der anonymen Risikovoranfrage anbieten. Häufig wird den Kunden dazu geraten einen unverbindlichen Probeantrag zu stellen. Die zuvor genannten Nachteile einer solchen Vorgehensweise werden allerdings nur in den seltensten Fällen gegenüber den Kunden kommuniziert.

Nahezu alle Versicherungsmakler bieten Ihren Kunden vor Vertragsabschluss an, unverbindlich die Versicherbarkeit im Rahmen von Risikovoranfragen bei einzelnen Gesellschaften prüfen zu lassen. Zu Recht stellen sich daher viele Interessenten zunächst einmal die Frage, warum sie gerade bei diesem Makler anfragen sollen. Im Bereich Beamten-PKV gilt es enorm viele Besonderheiten zu beachten bzw. zu kennen. Diese sind nur den wenigsten Versicherungsmaklern geläufig, nämlich denen, die sich auf dieses komplexe Themenfeld bzw. die Kundengruppe der Beamten spezialisiert haben. Hinzu kommt, dass ein Versicherungsmakler aus unserer Sicht keinesfalls erst einmal wahllos bei allen Gesellschaften mit den Gesundheitsdaten des Kunden anfragen sollte. Der Arbeitsaufwand der Versicherer ist nicht zu unterschätzen. Wenn man bedenkt, dass nur die wenigsten Risikovoranfragen bei den Gesellschaften letztendlich zu einem PKV-Vertrag werden, so sollte klar sein, dass ganz genau überlegt wird, wieviel Energie in eine solche Vorabprüfung investiert wird.

Als ein auf den Bereich Beihilfe-PKV hochspezialisierter Versicherungsmakler fragen wir überwiegend bei maximal drei bis fünf Gesellschaften an. Die Versicherer wissen dies zu schätzen, insbesondere auch den Fakt, dass unsere Risikovoranfragen in Zusammenarbeit mit unseren Kunden qualitativ hochwertig aufgearbeitet werden. Dem Risikoprüfer wird seine Arbeit somit so leicht wie möglich gemacht und er weiß, dass er diese in vielen Fällen auch nicht umsonst macht. Ein kleiner aber feiner Unterschied, der sich jedoch äußerst stark auf das Resultat wie zum Beispiel den dauerhaft von Ihnen zu zahlenden Risikozuschlag auswirkt.

Bitte werden Sie auch immer dann hellhörig, wenn Sie von einem Versicherungsvermittler subtil dazu gedrängt, gewisse Punkte aus Ihrer Gesundheitshistorie nicht im Antrag anzugeben. In solchen Fällen steht ausschließlich das Interesse des Beraters, sprich dessen Provision, im Mittelpunkt. Bitte beantworten Sie immer alle Punkte offen und ehrlich, nach denen der Krankenversicherer fragt. Selbstverständlich müssen und sollten Sie jedoch nicht mehr Informationen geben, zum Beispiel wenn eine Erkrankung außerhalb des Abfragezeitraumes liegt. Es obliegt dem Anbieter anschließend zu entscheiden, ob er etwas für risikorelevant oder aber unerheblich hält.

Gang und gäbe ist es, dass Kunden einen versicherungsmedizinischen Zuschlag mit ihren Beiträgen zur PKV bezahlen müssen. Bei mehrjähriger Behandlungs- und Beschwerdefreiheit kann man diesen Zuschlag durchaus überprüfen lassen. Sollten Sie also nur einen Vertrag mit einem versicherungsmedizinischen Zuschlag bekommen haben, so helfen wir Ihnen im Nachgang auch dabei, diesen zu reduzieren oder vollständig aus dem Vertrag zu entfernen. Wir stehen Ihnen nicht nur beim Abschluss Ihrer privaten Krankenversicherung beiseite, sondern unterstützen Sie auch im Nachgang, sofern Sie dies möchten.

In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag ausschließlich nach er Höhe des Einkommens bzw. der Einnahmen. In der privaten Krankenversicherung für Beamte hingegen spielt die Besoldungsgruppe, die Erfahrungsstufe sowie sonstige Zulagen, keine Rolle. In erster Linie wird bei der Beitragskalkulation das Alter sowie der Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss bewertet. Jüngere Kunden zahlen dauerhaft geringere Beiträge als Kunden, die später eingestiegen sind. Kunden mit Vorerkrankungen zahlen dauerhaft höhere Beiträge als gesunde Kunden.

Weiterhin haben die versicherten Leistungen maßgeblichen Einfluss auf die Beitragshöhe. Tendenziell ist es so, dass Kunden mit einem leistungsstärkeren Krankenversicherungsschutz auch höhere Beiträge dafür bezahlen müssen. Hier muss man allerdings ein wenig vorsichtig sein. Immer wieder tauchen bei Vergleichen vermeintlich besonders günstige Tarife auf. Die Erfahrung zeigt, dass es sich hier nicht selten um Lockvogelangebote handelt. Als Kunde sollte man schon nach wenigen Jahren mit überdurchschnittlich hohen Beitragssteigerungen rechnen.

Ganz grundsätzlich ist es allerdings bei allen PKV-Tarifen so, dass es in unregelmäßigen Abständen zu Beitragsanpassungen kommt. Eine feste Regelung gibt es nicht. Regelmäßig prüfen die Anbieter das Verhältnis von eingenommen Beiträgen zu den ausgezahlten Leistungen. Sollte hier ein Ungleichgewicht eingetreten sein, so findet eine Anpassung der Beiträge statt. Bewertet wird allerdings nicht das Kostenverhältnis eines einzelnen Vertrages, sondern das eines Kollektives an Versicherten. Aufgrund einer Beitragserhöhung hat man ein außerordentliches Kündigungsrecht, mit der Folge, dass der Anbieter gewechselt werden kann. Nur in den seltensten Fällen sollte man dies in Betracht ziehen. Die Nachteile eines Wechsels des privaten Krankenversicherers überwiegen in aller Regel. Unter Umständen könnte man bei einer sehr schlechten Beitragsentwicklung einmal prüfen, ob ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer in Frage kommt bzw. ob dieser Vorteile bietet.

Bei Vertragsabschluss ist es wichtig, sich nicht ausschließlich von einem vermeintlich guten Preis-Leistungsverhältnis leiten zu lassen. Der aktuelle Beitrag ist immer nur eine Momentaufnahme. Der auf den ersten Blick teurere Anbieter könnte auf lange Sicht vorteilhafter sein, da tendenziell mehr Alterungsrückstellungen sowie ein höherer gesetzlicher Zuschlag angespart werden können. Dies kann Sie im Alter vor einigen Sorgen bewahren. Auch rechnen die Versicherer zum Teil mit einem unterschiedlichen Rechnungszins. So wirkt der Anbieter mit dem höheren Rechnungszins auf den ersten Blick günstiger. Wenn der eingeplante Rechnungszins jedoch nicht erreicht wird, holen sich die Versicherer dies über zusätzliche Beitragssteigerungen von Ihren Kunden wieder. Gerade in einer langandauernden Niedrigzinsphase werden davon viele Kunden betroffen sein.

Für junge Beamtenanwärter, also Beamten die sich in der Ausbildung, im Studium oder im Referendariat bzw. im Vorbereitungsdienst befinden, bieten die meisten Versicherer enorme Vegünstigungen an. Auch hier ist es wichtig, dass Sie sich nicht von einem besonders günstige Beitrag verleiten lassen. Bitte bedenken Sie immer, dass der Beitrag bei Verbeamtung auf Probe bzw. auf Lebenszeit auf den normalen Beitrag angehoben wird. Diesen zahlen Sie dann dauerhaft. Wir empfehlen Ihnen daher unbedingt, sich immer auch den voraussichtlich später aufzubringenden Beitrag zeigen zu lassen.

Da bei vielen Beamten auf Widerruf das Budget sehr klein ist, ist es verständlich, dass ganz genau auf den Preis geachtet wird. Hier können wir Ihnen, je nach Konstellation, unter Umständen eine Übergangslösung anbieten, d.h. dass Sie bei Weiterverbeamtung noch einmal den Anbieter wechseln, jedoch keine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen müssen.

Den wenigsten Beihilfeberechtigten ist bewusst, dass sie eine Selbstbeteiligung zu tragen haben. Diese wird Kostendämpfungspauschale genannt und pro Kalenderjahr durch die Beihilfestelle vom auszuzahlenden Betrag einbehalten. Die Höhe des Eigenbehalts kann je nach Besoldungsgruppe und Beamtenstatus stark variieren.

Beim privaten Krankenversicherungsschutz für Beamte hingegen ist eine Selbstbeteiligung eher unüblich. Nur in den wenigsten Beihilfetarifen kann diese optional ausgewählt werden. Die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung soll zum Ziel haben, dass der laufend zu zahlende Versicherungsbeitrag niedriger ausfällt.

Die meisten privaten Krankenzusatzversicherungen können und dürfen nach einem Wechsel in eine private Krankenversicherung nicht fortgeführt werden. Voraussetzung ist nämlich in aller Regel, dass Sie als Kunde Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sind. Ist dies durch den Wechsel in die PKV nicht mehr der Fall, entfällt gemäß der Vertragsbedingungen die Versicherungsfähigkeit. Dem Krankenzusatzversicherer brauchen Sie also nur einen Nachweis über Ihre private Krankenversicherung senden und dieser hebt den Versicherungsschutz in der Folge auf.

Nicht ganz außer Acht lassen sollte man, dass sich bei einer Umstellung der Krankenzusatzversicherung in eine beihilfekonforme private Krankenversicherung beim selben Anbieter unter Umständen bereits gebildete Alterungsrückstellungen positiv auf den Beitrag auswirken können. Zu hinterfragen ist jedoch zum einen, wie hoch die Beitragsersparnis ist und zum anderen, ob es auch wirklich der passende PKV-Anbieter ist.

Zu klären ist, ob Sie bei Ihrer gesetzlichen Krankenkasse als versicherungspflichtiges oder freiwillig versichertes Mitglied gelten. Versicherungspflichtige Personen können zum Tag der Verbeamtung aus der gesetzlichen Krankenkasse austreten bzw. die Mitgliedschaft kündigen, da ein Statuswechsel vorliegt. Freiwillig versicherte Mitglieder hingegen müssen die ordentliche Kündigungsfrist einhalten und können daher nur zum Ende des übernächsten Monats kündigen. Wir empfehlen daher bei einer abzusehenden Verbeamtung schon einmal vorsorglich zu kündigen, damit sich der Beendigungstermin der gesetzlichen Krankenkasse nicht zu weit nach hinten verschiebt. Keine Sorge: Die Kündigung der Krankenkassenmitgliedschaft wird nur dann wirksam, sofern Sie bis zum Beendigungstermin einen Folgeversicherungsnachweis einer PKV erbracht haben.

Beamtenkinder haben über ihr Elternteil gewöhnlich einen abgeleiteten Beihilfeanspruch in Höhe von 80 Prozent. Sie können daher sehr günstig in der privaten Krankenversicherung mitversichert werden. Sofern ein Elternteil gesetzlich krankenversichert ist, kann unter Umständen auch die Möglichkeit der kostenlosen Familienversicherung gegeben sein. Auch eine private Krankenzusatzversicherung inklusive einer Anwartschaft wäre dann denkbar. Je nach individueller Konstellation prüfen wir für Sie, welche Möglichkeiten Ihnen zur Absicherung Ihrer Kinder zur Verfügung stehen und welche Vor- und Nachteile diese mit sich bringen.

Unter Umständen besteht auch ein abgeleiteter Beihilfeanspruch für den Ehepartner, sofern dessen Vorjahreseinnahmen eine von der jeweiligen Beihilfestelle festgelegte Grenze nicht überschreiten.

Bei Eintritt in die Pension steigt Ihr Beihilfeanspruch auf 70 Prozent, Sie können Ihren Krankenversicherungsschutz auf 30 Prozent reduzieren. Hinzu kommt, dass bereits mit 60 Jahren schon der gesetzliche Zuschlag (10 Prozent) nicht mehr gezahlt werden muss. Die Erfahrung zeigt, dass Beamte somit in der Pension recht kostengünstig versichert sind.

Um allerdings noch weitere Vorkehrungen hinsichtlich hoher Beiträge im Alter treffen zu können, besteht bei vielen Anbietern die Möglichkeit, einen zusätzlichen Beitragsentlastungstarif abszuschließen. In Jungen Jahren zahlen Sie somit zwar etwas mehr, haben allerdings die Gewissheit, dass Ihr Beitrag zum Beispiel mit 65 Jahren um einen vereinbarten Betrag abgesenkt wird.

Für Beamte gibt es eine Vielzahl von interessanten Krankenversicherungstarifen, die zur Verfügung stehen. Wenn Sie sich jedoch mit Kollegen austauschen und nach Erfahrungen zu einzelnen PKV-Anbietern fragen, werden Sie schnell feststellen, dass die große Mehrheit sich bei der Debeka oder der DBV versichert hat. Viele werden Ihnen als Begründung für ihre Entscheidung nicht viel mehr sagen können, als dass dies die bekanntesten bzw. gängigsten Gesellschaften für Beamte sind. Dies reicht den meisten aus, um beim Abschluss des Vertrages ein gutes Bauchgefühl zu haben. Beide Anbieter haben Vor- und Nachteile, beide können wir Ihnen grundsätzlich vermitteln. Die Frage ist nur, ob die Tarife auch wirklich zu Ihrer Ausgangssituation bzw. zu Ihren Wünschen passen. Wenn Sie in Erfahrung bringen möchten, welche Krankenkversicherer für Sie am besten geeignet ist, unterstützen wir Sie gerne bei der Auswahl. Wir freuen uns auf Ihre Kontaktanfrage.