In Deutschland benötigt jede Person eine Krankenversicherung. Selbstständige haben aber die Wahl – sie können sich in der GKV oder in der PKV absichern. Beide Varianten haben jeweils ihre Vor- und Nachteile. Was ist also die bessere Option; die gesetzliche oder die private Krankenversicherung für Selbstständige?
Die meisten Selbstständigen sind von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreit. Das heißt aber nicht, dass sie keine Krankenabsicherung benötigen. Sie dürfen zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung wählen. So können sich Selbstständige von der GKV befreien lassen und eine private Krankenversicherung abschließen.
Selbstständige müssen kein Mindesteinkommen vorweisen, um sich privat krankenversichern zu können. Sie dürfen unabhängig von ihrem Einkommen der privaten Krankenversicherung beitreten.
Somit gelten keine Voraussetzungen, um eine PKV abschließen zu können. Eine Ausnahme besteht bei einer Kapitalgesellschaft. Geschäftsführende Gesellschafter einer GmbH oder UG können sich nur privat versichern, wenn eine Befreiung von der Sozialversicherungspflicht möglich ist. Relevant dafür ist, ob die Gesellschafter selbstbestimmt oder weisungsgebunden sind. Nur wer als selbstbestimmt gilt, kann sich von der Sozialversicherungspflicht befreien lassen und eine private Krankenversicherung abschließen.
Grundsätzlich können sich fast alle Selbstständigen für die private Krankenversicherung entscheiden. Sie müssen aber beachten, dass im Gegensatz zur GKV eine Gesundheitsprüfung durchgeführt wird. Vorerkrankungen können zur Ablehnung oder zu Risikozuschlägen führen. Das kann bedeuten, dass der gewünschte Versicherungsschutz nicht abschließbar ist oder nur gegen einen hohen Mehrbeitrag zur Verfügung steht.
Die PKV bietet gegenüber der GKV für Selbstständige den Vorteil, dass der Leistungsumfang mitbestimmt werden kann. Dafür funktioniert die private Krankenversicherung nach dem Baukastenprinzip. Freie Arzt- und Krankenhauswahl, Einzelzimmer und Chefarztbehandlung, hohe Erstattungssätze für Zahnersatz, Sehhilfen, Heilpraktiker, Krankentagegeld – all diese Leistungen können individuell in den Tarif eingeschlossen werden. So kann jeder Versicherte den Versicherungsschutz nach seinen persönlichen Wünschen und seiner finanziellen Leistungsfähigkeit wählen.
Im Unterschied zur GKV, wo der Arzt die Behandlungen direkt mit der Krankenkasse abrechnet, müssen Privatversicherte jedoch in Vorleistung treten. Dafür sind ihre einmal vereinbarten Leistungen garantiert und können nicht gekürzt werden.
Selbstständige können auch in der gesetzlichen Krankenversicherung verbleiben. Dann werden sie als freiwilliges Mitglied versichert. Um die Leistungslücken der GKV zu schließen, haben sie die Möglichkeit, eine private Krankenzusatzversicherung abzuschließen. Beispielsweise für eine verbesserte Unterbringung im Krankenhaus, Leistungen für Zahnersatz oder Heilpraktikerbehandlungen.
Damit Selbstständige alternativ zur PKV in der GKV verbleiben können, müssen sie vor Beginn ihrer Selbstständigkeit schon einmal gesetzlich krankenversichert gewesen sein:
Ist eine der beiden Voraussetzungen erfüllt, können sie freiwillig Mitglied einer Krankenkasse werden. Für welchen Anbieter sie sich entscheiden, steht ihnen frei.
Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind vom Gesetzgeber festgelegt und gelten für alle Versicherten gleich. Der Versicherungsumfang der GKV beruht auf dem Prinzip der Wirtschaftlichkeit und Zweckmäßigkeit. Auf Zusatzleistungen wie die Unterbringung im Einbettzimmer bei Klinikaufenthalten müssen Kassenpatienten verzichten. Diese verbesserten Leistungen sind entweder selbst zu bezahlen oder im Rahmen einer privaten Krankenzusatzversicherung abzusichern.
Krankenkassen können von den Standardleistungen der GKV abweichende Maßnahmen erstatten. Beispielsweise Reiseschutzimpfungen oder Gesundheitsvorsorge. Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind aber nicht garantiert und können jederzeit durch den Gesetzgeber gekürzt werden.
Familienmitglieder, die kein oder nur ein geringfügiges Einkommen haben, lassen sich in der GKV beitragsfrei mitversichern. Dazu gehören beispielsweise Kinder in der Schule und während der Erstausbildung sowie erwerbslose Ehegatten. In der PKV muss hingegen jedes Familienmitglied separat versichert werden.
Die Kosten der PKV und der GKV sind für Selbstständige immer individuell. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind sie abhängig vom jeweiligen Einkommen. In der privaten Krankenversicherung bemisst sich der Beitrag am Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Versicherungsumfang und dem Selbstbehalt.
Häufig ist eine private Krankenabsicherung für Gutverdiener günstiger, da sie einen hohen Beitrag in der GKV zahlen müssten. Aber meist nur für Singlepersonen. Denn die Krankenkassen ermöglichen es, Kinder und erwerbslose Ehepartner bzw. Geringverdiener beitragsfrei mitzuversichern. Wohingegen in der PKV für jede Person ein Beitrag erhoben wird.
Pauschal lässt sich also nicht sagen, welche Versicherung für Selbstständige günstiger ist. Dabei kommt es auf ihre persönlichen und familiären Umstände, ihren Gesundheitszustand und ihr Einkommen an. Eine individuelle Prüfung und Berechnung der Krankenversicherung sind daher unerlässlich.
Ob nun für Selbstständige die PKV oder die GKV besser geeignet ist, lässt sich nicht allgemeingültig sagen. Dabei kommt es immer auf Ihre persönlichen, familiären und beruflichen Umstände an. Für Familien ist die gesetzliche Krankenversicherung aufgrund der beitragsfreien Familienversicherung meist günstiger, dafür haben Sie in der privaten Krankenversicherung einen umfangreicheren Versicherungsschutz. Entscheidend ist also neben dem finanziellen Faktor auch der eigene Absicherungswunsch.
Aus diesem Grund kann ich Ihnen nicht pauschal zur PKV oder zur GKV raten. Wenn Sie selbstständig sind, stehen Ihnen beide Versicherungen offen. Bedenken Sie aber, dass vor allem die private Krankenversicherung eine Entscheidung für das Leben darstellt und eine Rückkehr in die GKV nur unter erschwerten Bedingungen möglich ist.
Als Versicherungsexperte berate ich Sie und helfe Ihnen dabei, die richtige Krankenversicherung zu wählen. Wir betrachten nicht nur Ihre persönlichen Umstände, sondern auch Ihre Wünsche und Ziele. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit mir.
