Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist für Beamte eine der wichtigsten Absicherungen. Nicht nur für Beamtenanwärter und Beamte auf Widerruf, die im Falle einer Dienstunfähigkeit keine finanzielle Absicherung haben. Auch Beamte auf Lebenszeit sollten eine Versicherung abschließen, da ihr Rentenanspruch erst mit den Dienstjahren steigt. Doch wie hoch sind die Kosten für eine Dienstunfähigkeitsversicherung eigentlich und durch welche Faktoren wird der Beitrag beeinflusst?
Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Form der Berufsunfähigkeitsversicherung, die Beamte absichert, falls sie aufgrund körperlicher oder geistiger Einschränkungen nicht mehr in der Lage sind, ihren dienstlichen Pflichten nachzukommen. Bei dauerhafter Dienstunfähigkeit erhalten sie eine monatliche Rente von ihrer Versicherung, um entfallende Bezüge zu kompensieren.
Trotz des weitverbreiteten Glaubens unter Beamten, dass sie umfassend durch den Dienstherren abgesichert sind, weist die staatliche Absicherung Lücken auf. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte ist daher sinnvoll, da sie diese Lücken schließt und eine zusätzliche finanzielle Sicherheit bietet.
Junge Beamte haben keinen finanziellen Schutz bei Dienstunfähigkeit
Staatsdiener genießen mit der Beamtenversorgung einige Vorzüge. Dazu gehört auch, dass ihr Dienstherr ihnen im Falle einer Dienstunfähigkeit eine Pension bezahlt. Darauf sollten sich Beamte aber nicht verlassen. Denn Anspruch auf die Dienstunfähigkeitsrente haben sie erst nach ihrer Verbeamtung auf Lebenszeit und einer fünfjährigen Dienstzeit! Als Beamtenanwärter oder in den ersten fünf Jahren im Dienst besteht kein finanzieller Schutz, wenn sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls dienstunfähig werden. Und auch danach steigen die Ansprüche mit den Dienstjahren. Erst nach 40 Jahren im Dienst besteht der höchstmögliche Leistungsanspruch!
DU-Versicherung schließt Versorgungslücken
Dadurch kommt es auch bei Staatsdienern zu einer Versorgungslücke. Um diese zu schließen und sicherzustellen, dass sie im Ernstfall finanziell abgesichert sind, gibt es die Dienstunfähigkeitsversicherung. Die DU-Versicherung fungiert wie ein Berufsunfähigkeitsschutz; sie zahlt eine monatliche Rente, wenn die Versicherten aufgrund von Krankheit, einem Unfall oder mehr als altersbedingtem Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft aus dem Dienst ausscheiden. Damit fängt die Versicherung betroffene Beamte auf und stellt den Erhalt ihrer finanziellen Existenz sicher.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für Beamte. Sie wird vor allem jungen Staatsdienern empfohlen, die keine oder nur geringe Ansprüche auf ein Ruhegehalt haben. Da die Ansprüche aber erst mit den Dienstjahren steigen, sollten sich auch Beamte, die bereits einige Jahre im Dienst sind, mit einer DU-Versicherung für den Ernstfall absichern.
Die DU-Versicherung gehört nicht zu den günstigsten Versicherungen. Zumindest nicht, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben, gesundheitlich vorbelastet sind oder eine hohe Rente absichern möchten. Im direkten Vergleich zu den Leistungen fallen die Kosten einer Dienstunfähigkeitsversicherung aber angemessen aus; denn werden Sie dienstunfähig, fängt Sie die Versicherung finanziell auf und zahlt Ihnen Monat für Monat die vereinbarte Rentenleistung aus.
Diese Faktoren beeinflussen die Kosten Ihrer Dienstunfähigkeitsversicherung:
Besonders relevant ist neben dem Alter und den Vorerkrankungen der Beruf. So zahlen Verwaltungsbeamte bspw. weniger als Feuerwehrleute oder Polizisten, da ihr Job statistisch ein geringeres Risiko für eine Dienstunfähigkeit birgt. Abhängig von den individuellen Faktoren entstehen für die meisten Beamten so monatliche Kosten von 30 bis 100 Euro für ihre Dienstunfähigkeitsversicherung.
Am Beispiel des Verwaltungsbeamten würde der monatliche Beitrag um zehn Euro auf 59 Euro im Monat steigen, würde dieser als Raucher eingestuft werden.
Leiden die Antragsteller an einer Vorerkrankung, kann der Versicherer ggf. einen Risikozuschlag verlangen, um auf das erhöhte Risiko für den Eintritt einer Dienstunfähigkeit zu reagieren. Bei der DU kann der Versicherer Leistungsausschlüsse verlangen oder stellenweise auch einen Risikozuschlag fordern. Es gibt bei dem Risikozuschlag jedoch keine Begrenzung.
Ein Risikozuschlag kann auch wieder ausgeschlossen werden. Sobald die Krankheit nachweislich ausgeheilt ist und keine erhöhte Gefahr mehr besteht, können die Versicherungsnehmer eine erneute Prüfung verlangen, die zum Ausschluss des Mehrbeitrags führen kann.
Vorneweg: Es ist nicht sinnvoll, eine zu niedrige Leistung oder eine zu kurze Laufzeit zu wählen, um die Kosten für Ihre Dienstunfähigkeitsversicherung zu senken. Dadurch riskieren Sie nur, dass Sie im Leistungsfall nicht ordentlich abgesichert sind und Ihre finanzielle Existenz bei einer Dienstunfähigkeit bedroht wird!
Den Beitrag senken durch Bedarfsanpassung
Junge Beamte haben in den ersten fünf Dienstjahren keinen Anspruch auf ein staatliches Ruhegehalt, wenn sie dienstunfähig werden. Während dieser Zeit sollten sie ihre Besoldung in voller Höhe absichern. Sobald aber ein Anspruch auf Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit besteht, können sie die Höhe der Dienstunfähigkeitsrente entsprechend ihren Ansprüchen senken – dadurch reduziert sich der Versicherungsbeitrag.
Anbietervergleich kann Beiträge sparen
Um die Kosten für eine Dienstunfähigkeitsversicherung möglichst gering zu halten, sollten Sie verschiedene Anbieter vergleichen. Denn jeder Versicherer kalkuliert seine Tarife wie auch das individuelle Risiko der Antragsteller nach eigenen Kriterien. Dadurch kann es zu erheblichen Preisunterschieden – aber auch zu Leistungsdifferenzen kommen.
Doch Vorsicht: Der günstigste Versicherer bietet nicht zwangsweise das beste Angebot. Erst im Schadensfall zeigt sich, wie gut Ihre Versicherung wirklich ist. Und sind die Leistungen nicht Ihrem Bedarf entsprechend, wurde am falschen Punkt gespart. Deshalb ist es wichtig, neben dem Faktor Beitrag auch den Leistungsumfang und die Vertragsinhalte im Blick zu behalten.
Nutzen Sie meine kostenlose Beratung
Als Versicherungsmakler weiß ich, worauf es bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung ankommt. Ich helfe Ihnen dabei, nicht nur einen zuverlässigen Versicherungsschutz zu finden, sondern auch den Anbieter auszumachen, der Ihren individuellen Bedarf mit dem bestmöglichen Preis-Leistungs-Verhältnis abdeckt. Nutzen Sie jetzt mein Kontaktformular oder rufen Sie mich an, um ein kostenloses und unverbindliches Beratungsgespräch zu vereinbaren.
