Endlich machen sich das Studium oder die Ausbildung bezahlt und dem Start in das Berufsleben steht nichts mehr im Weg. Das bedeutet nicht nur ein geregeltes Einkommen, sondern auch ein höheres Gehalt. Doch bei all der Freude über das Plus auf dem Lohnzettel sollten Sie eines nicht außer Acht lassen: Ihre Altersvorsorge. Zwar ist es bis zur Rente noch gefühlt ewig hin, aber frühes Sparen zahlt sich aus.
Den meisten Berufstätigen ist bereits klar, dass die gesetzliche Altersvorsorge später einmal nicht ausreichen wird. Auch wenn Sie noch keinen Rentenbescheid vorliegen haben, können Sie von einem Defizit zu Ihrem Einkommen ausgehen. 2024 erhielten Männer im Schnitt 1.809 Euro im Monat. Frauen erzielen noch immer weniger Rente, sie bekamen durchschnittlich nur 1.394 Euro ausbezahlt. Dies macht deutlich, dass eine zusätzliche private Altersvorsorge unerlässlich ist.
Warum aber müssen sich schon Berufseinsteiger mit der Altersvorsorge beschäftigen? Weil sich frühes Sparen bezahlt macht. Denn je länger Sie in Ihre private Rente einbezahlen, desto mehr Geld steht Ihnen später zur Verfügung. Außerdem muss Ihr monatlicher Beitrag geringer sein, um eine gute Leistung zu erhalten. Kümmern Sie sich erst später um Ihre Altersabsicherung, müssen Sie entweder deutlich mehr Geld aufwenden oder Sie erhalten eine viel niedrigere Rente. Zudem können Berufseinsteiger bei der Altersvorsorge oft mit Vergünstigungen und Zuschüssen rechnen.
Vorteile einer Altersvorsorge für Berufseinsteiger:
Ein vereinfachtes Beispiel macht deutlich, warum Sie früh mit dem Sparen beginnen sollten. Angenommen, Sie möchten bis zum Rentenbeginn ein Kapital von 40.000 Euro zurücklegen. Dabei werden Überschüsse und Renditen vorerst nicht berücksichtigt. Beginnen Sie mit 25 Jahren mit dem Sparen, bleiben Ihnen bis zum derzeitigen Rentenalter von 67 noch 42 Beitragsjahre. Sie müssen also im Monat knapp 80 Euro zurücklegen.
80 Euro x 12 Monate = 960 Euro im Jahr |
960 Euro x 42 Beitragsjahre |
= 40.320 Euro |
Kümmern Sie sich erst mit 50 Jahren um Ihre Altersvorsorge, bleiben Ihnen nur noch 17 Beitragsjahre. Sie müssen also entweder mehr Geld aufwenden, um das Sparziel von 40.000 Euro zu erreichen oder Sie haben im Alter weniger Kapital zur Verfügung. So werden in 17 Jahren mit 80 Euro im Monat lediglich 16.320 Euro angespart. Oder Sie müssen fast 200 Euro im Monat zahlen, um 40.000 Euro zurückzulegen.
80 Euro x 12 Monate = 960 Euro im Jahr | 40.000 Euro Sparziel / 17 Beitragsjahre |
960 Euro x 17 Beitragsjahre | 2.353 Euro im Jahr / 12 Monate |
16.320 Euro | 196 Euro im Monat |
Zinseszinseffekt, Renditen und Überschüsse
Darüber hinaus erwirtschaften die Sparer in jedem Jahr Zinsen/Renditen und Überschüsse. Je länger der Vertrag läuft, desto mehr Gewinne fließen hinein. Auch aus diesem Grund zahlt sich frühes Sparen aus; durch den Zinseszinseffekt gibt es über die Jahre mehr Erträge.
Es gibt auf dem Markt eine breite Auswahl an Altersvorsorgeprodukten. Von staatlich geförderten Rentenversicherungen wie der Riester bis hin zu nicht geförderten Produkten, die mehr Flexibilität bieten und im Alter weniger hoch versteuert werden müssen. Welche Variante für Sie geeignet ist, hängt von Ihren persönlichen Umständen, Zielen und Ihrer beruflichen Situation ab.
Die Riester-Rente bietet den Vorteil, dass der Staat jedes Jahr Zulagen bezahlt. Damit beteiligt er sich an Ihrer Altersvorsorge, wenn Sie mindestens vier Prozent Ihres Vorjahresbruttoeinkommens einbezahlen. Sie erhalten die Zulagen für sich selbst (175 Euro) sowie für kindergeldberechtigte Kinder (185 oder 300 Euro). Berufseinsteiger erhalten darüber hinaus einen einmaligen Bonus in Höhe von 200 Euro. Riestern lohnt sich vor allem für Geringverdiener und Familien, da sie hohe Zulagen beziehen können.
Besonders beliebt ist die betriebliche Altersvorsorge. Denn dabei wird der Beitrag aus dem Bruttolohn entrichtet, wodurch die Steuer- und Sozialabgaben sinken. Die tatsächliche Nettobelastung ist damit geringer. Eine bAV lohnt sich aber nur, wenn sich der Arbeitgeber am Vermögensaufbau des Arbeitnehmers beteiligt. Denn durch die geringeren Sozialabgaben sinken auch die Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung.
Die Basis-Rente, die der gesetzlichen Rente ähnelt, wird vor allem für Selbstständige und Gutverdiener genutzt. Denn die Beiträge lassen sich absetzen und mindern damit die Steuerlast.
Nicht-geförderte Produkte wie die klassische private Rentenversicherung oder die fondsgebundene Rente, ETF und Aktien erhalten weder Steuerbegünstigungen noch Zulagen. Dafür sind diese Produkte deutlich flexibler, was Mindest- und Maximalbeiträge, Gestaltung, Auszahlung, Vererbbarkeit und Laufzeit betrifft. Außerdem müssen sie im Rentenalter nur mit dem Ertragsanteil versteuert werden (Differenz zwischen einbezahlten Beiträgen und Auszahlung), wohingegen geförderte Produkte vollständig der Steuerlast unterliegen.
Die optimale Altersvorsorge ist immer individuell. Welches Produkt am besten zu Ihnen passt, muss anhand Ihrer beruflichen, privaten und familiären Situation entschieden werden. Lassen Sie beraten und finde mit einem Experten heraus, welche Rentenabsicherung für Sie geeignet ist.
Bevor Sie Ihr Geld in eine private Altersvorsorge investieren, sollten Sie als Berufseinsteiger zuerst existenzielle Risiken absichern. Dazu gehört eine Privathaftpflichtversicherung, die Sie vor teuren Schadensersatzforderungen nach einem Personen-, Sach- oder Vermögensschaden schützt. Aber auch eine BU-Versicherung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Jeder vierte Berufstätige wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig, was die Notwendigkeit dieser Absicherung verdeutlicht. Denn wer nicht mehr arbeiten kann, generiert auch keine Einnahmen mehr und ist in den meisten Fällen vom Staat abhängig. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung stellen Sie sicher, dass Sie auch im Ernstfall finanziell versorgt sind und Ihren Lebensstandard weiterhin erhalten können.
Auch wenn als Berufsanfänger die Rente noch in weiter Ferne scheint, zahlt sich eine frühzeitige Altersvorsorge aus. Denn Sie müssen weniger Geld investieren, um ein gutes finanzielles Polster für das Alter aufzubauen. Dabei profitieren Sie über einen langen Zeitraum vom Zinseszinseffekt und können, wenn Sie sich für eine Fondsrente entscheiden, sogar risikoreichere Anlageformen mit einer höheren Renditechance wählen.
Bevor Sie aber eine Rentenabsicherung abschließen, sollten Sie zunächst Ihre existenziellen Risiken absichern. Denn Ihre Altersvorsorge muss über einen langen Zeitraum hinweg bezahlt werden – und das können Sie nur, wenn Sie auch für den Ernstfall abgesichert sind.
Als Versicherungsexperte stehe ich Ihnen zur Seite und helfe Ihnen dabei, Sie in allen wichtigen Lebenslagen rundum gut zu versichern. Gemeinsam finden wir heraus, wie hoch Ihre Versorgungslücke im Alter ist und mit welcher Altersvorsorge Sie auch als Berufseinsteiger ordentlich für Ihre Rente vorsorgen. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin mit mir und lassen Sie sich beraten.
