Dass die BU-Versicherung eine der wichtigsten Absicherungen ist, wissen die meisten Erwerbstätigen. Dennoch werden viele von den recht hohen Beiträgen abgeschreckt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr könnte die Lösung sein, schließlich erhalten die Versicherten bei Leistungsfreiheit einen Teil ihrer Prämien zurückbezahlt. Oder?
Eine BU-Versicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder Krankheit zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich dauerhaft nicht mehr arbeiten können. Damit schützt die Police vor dem Verlust der Arbeitskraft und sichert die finanzielle Existenz, was sie zu einer der wichtigsten Absicherungen für alle Erwerbstätigen macht.
Bei einer klassischen Police handelt es sich um eine reine Risikoversicherung: Die Versicherungsnehmer bekommen kein Geld zurück, wenn während der Laufzeit nichts passiert. Nach demselben Prinzip funktionieren auch Versicherungen wie die Privathaftpflicht, Hausrat, Kfz-Haftpflicht, Kasko etc.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr bietet denselben Schutz. Allerdings erhalten die Versicherten am Ende der Laufzeit, wenn der Leistungsfall nicht eingetreten ist, einen Teil ihrer einbezahlten Beiträge zurückerstattet.
Wer eine BU-Versicherung abschließt, wird Teil eines Versicherungskollektivs. Die Versicherten zahlen also eine Prämie abhängig von ihrem vereinbarten Versicherungsschutz und ihrem individuellen Risiko. Dafür erhält jeder Einzelne die Sicherheit, dass er im Leistungsfall die vertraglich vereinbarte BU-Rente ausgezahlt bekommt.
Die Prämien der Versicherten fließen gemeinsam in einen Topf. Aus diesem Topf wird das Geld entnommen, wenn ein Leistungsfall eintritt. Das bedeutet also, das Versicherungskollektiv (=alle Versicherten gemeinsam) bezahlen die Leistungen der Berufsunfähigen.
Das Risiko der Berufsunfähigkeit wird bei einer BU-Versicherung auf den Schultern vieler verteilt. Und jeder zahlt dafür so viel, wie abhängig von seinem individuellen Gesundheitszustand, dem persönlichen Risiko und dem gewünschten Versicherungsschutz angemessen ist.
Würde nun jeder Versicherungsnehmer seine Beiträge am Ende der Laufzeit zurückerstattet bekommen, könnten die Leistungen nicht erbracht werden.
Obwohl die BU als Risikoversicherung ausgelegt ist, gibt es Anbieter auf dem Markt, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr anbieten. Damit dies funktionieren kann, müssen die Versicherten von Anfang an einen höheren Beitrag zahlen. Denn die Prämien dieser Tarife setzen sich wie folgt zusammen:
Dementsprechend ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr immer teurer als klassische Tarife, da neben dem Risikobeitrag zusätzlich ein Sparbeitrag aufgebracht werden muss.
Auszahlung der Überschüsse: Bei der Beitragsrückgewähr erhalten die Versicherten am Ende der Vertragslaufzeit einen Teil der Überschüsse ausbezahlt. Dabei handelt es sich um die Gewinne, die der Versicherer durch Investitionen auf dem Kapitalmarkt mit den Beiträgen erwirtschaftet hat. Ob und wie viel Geld die Versicherten zurückbekommen, ist von der Anlageform des Versicherers und der Marktentwicklung abhängig. Die Überschüsse sind nicht garantiert und schwanken abhängig von der Marktentwicklung.
Vorneweg ist zu sagen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer eine gute Idee ist. Tarife mit Beitragsrückgewähr lohnen sich aber in den seltensten Fällen. Denn diese Verträge sind unnötig teurer als klassische Policen – dabei ist die BU sowieso bereits eine kostenintensivere Absicherung. Dies führt nicht selten dazu, dass Verträge aufgrund hoher Beiträge vorzeitig gekündigt werden und der wichtige Versicherungsschutz verloren geht.
Zudem sind die Überschüsse des Versicherers nicht garantiert. Sie schwanken erheblich, je nach Entwicklung des Marktes. Damit eignet sich diese Absicherung nicht als Kapitalanlage, geschweige denn für den Vermögensaufbau im Alter. Ich rate Ihnen, eine gute Altersvorsorge mit höheren Leistungen abzuschließen und BU-Schutz und Rente getrennt voneinander zu behandeln. Dafür können Sie bspw. ermitteln, wie viel teurer eine BU mit Beitragsrückgewähr in Ihrem Fall ist und den Mehrbeitrag in ein Sparprodukt investieren, bei dem Sie mehr Einfluss auf die Anlage haben.
Außerdem ist zu beachten, dass die Überschüsse der BU-Versicherung mit der Kapitalertragssteuer zu versteuern sind. Die Kapitalertragssteuer beträgt derzeit 25 Prozent (Stand 2024).
Viele Versicherer bieten die Option einer Beitragsverrechnung von Überschüssen. Dabei werden die Überschüsse nicht gesammelt und an den Versicherten ausbezahlt, sondern seinen Beiträgen angerechnet. Dafür kalkuliert der Versicherer die zu erwartenden Gewinne. Und diese Summe zieht er von der Beitragszahlung ab. Die Versicherungsnehmer profitieren also von der Überschussbeteiligung, indem sie weniger Prämie für ihren Versicherungsschutz zahlen.
Bei einer Verrechnung der Überschussbeteiligung lässt sich die Kapitalertragssteuer legal umgehen. Die Versicherten profitieren von den erwirtschafteten Gewinnen, müssen diese aber nicht versteuern, da sie von ihren Beiträgen abgezogen werden.
Gerne unterstütze ich Sie dabei, sich gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Außerdem beantworte ich alle Ihre Fragen rund um die BU-Versicherung. Vereinbaren Sie dafür jetzt einen Termin mit mir und lassen Sie sich beraten.
