Wenn Sie Ihre Karriere mit dem Referendariat in Nordrhein-Westfalen starten, besteht keine Verpflichtung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Stattdessen steht es Ihnen frei, eine private Krankenversicherung zu wählen. Als zukünftiger Beamter profitieren Sie von einer privilegierten Position, die die private Krankenversicherung besonders attraktiv macht. Dennoch ist die Entscheidung für die Krankenversicherung eine langfristige und gut überlegte Wahl, die sorgfältig abgewogen werden sollte.
Während ihrer Zeit im vorübergehenden Beamtenstatus als Lehramtsanwärter in Nordrhein-Westfalen besteht keine Verpflichtung zur Absicherung durch eine Versicherung, und sie haben die Option, zwischen einer gesetzlichen und einer privaten Krankenversicherung zu wählen.
Ähnlich wie andere Beamte erhalten auch Lehramtsanwärter in Nordrhein-Westfalen Beihilfe, bei der ihr Dienstherr mindestens die Hälfte der anfallenden medizinischen Kosten übernimmt. Die restlichen Kosten werden von den Anwärtern durch eine private Krankenversicherung getragen, die oft als Restkostenversicherung bezeichnet wird. Diese Art der Versicherung deckt die Beträge ab, die nicht durch die Beihilfe erstattet werden. Darüber hinaus können je nach gewähltem Tarif auch Kosten erstattet werden, die nicht vom Dienstherrn übernommen werden.
Während ihrer Zeit als Beamte auf Widerruf als Lehramtsanwärter in Nordrhein-Westfalen haben sie, ähnlich wie in anderen Bundesländern, die Möglichkeit, in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben. Staatsbedienstete sind nicht dazu verpflichtet, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Trotzdem gibt es im Vergleich zur privaten Krankenversicherung für Beamte einige Nachteile der gesetzlichen Krankenversicherung.
Wenn Staatsbedienstete sich für die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden, haben sie keinen Anspruch auf Beihilfe. Sie sind freiwillig versichert und müssen den vollen Beitrag zur Krankenkasse, der von der Besoldung abhängt, eigenständig tragen.
Es ist von wichtig, bei der Auswahl Ihrer Krankenversicherung nicht nur finanzielle Aspekte zu berücksichtigen. Auch Ihre individuelle Lebenssituation und Ihre beruflichen Ziele sollten eine Rolle spielen. Denken Sie daran, dass Ihre Familienmitglieder möglicherweise Anspruch auf Beihilfe haben könnten. In einem solchen Fall würde Ihr Arbeitgeber einen Teil der Krankheitskosten für Ihre Kinder und gegebenenfalls Ihren nicht erwerbstätigen Ehe- oder Lebenspartner übernehmen. Es ist jedoch wichtig zu berücksichtigen, dass für jedes Familienmitglied eine separate Restkostenversicherung erforderlich wäre. Die gesetzliche Krankenversicherung bietet hier einige Vorteile, da Familienmitglieder oft kostenfrei mitversichert werden können.
Es ist ebenso bedeutend, Ihre Entscheidung sorgfältig zu überdenken, wenn Sie nach Abschluss Ihres Referendariats eine Festanstellung in Betracht ziehen. In Nordrhein-Westfalen werden Lehrkräfte gelegentlich unmittelbar nach Beendigung ihres Referendariats angestellt, was zur Versicherungspflicht führen würde. Folglich müssten Sie in die gesetzliche Krankenkasse zurückkehren, sofern Ihr Einkommen die Versicherungspflichtgrenze nicht übersteigt (69.300 Euro, Stand 2024).
Dennoch ist eine private Krankenversicherung in den meisten Fällen aufgrund der zahlreichen Vorteile für Referendare in Nordrhein-Westfalen zu empfehlen.
Während Ihrer Referendariatszeit haben Sie nur dann Anspruch auf Beihilfe, wenn Sie sich dafür entscheiden, eine private Krankenversicherung abzuschließen. In einem solchen Szenario übernimmt Ihr Dienstherr mindestens die Hälfte der entstandenen medizinischen Kosten. Bei zwei Kindern erhöht sich Ihr Anspruch sogar auf 70 Prozent. Die Krankenversicherung für Beamte deckt lediglich einen Teil der medizinischen Aufwendungen ab, wodurch sie zu einer äußerst kostengünstigen Wahl wird.
Die Höhe des Krankenversicherungsbeitrags ist abhängig vom Verdienst des Versicherten. Während der Ausbildungszeit liegt das durchschnittliche monatliche Gehalt für Lehramtsanwärter in Nordrhein-Westfalen bei etwa 1.500,37 Euro. Von diesem Betrag werden 14,6 Prozent plus der Zusatzbeitrag für die Krankenversicherung abgezogen. Im Vergleich zu anderen Berufen verdienen Lehrkräfte relativ gut und müssen dementsprechend höhere Beiträge leisten.
In der privaten Krankenversicherung variiert die Prämie jedoch je nach gewähltem Tarif, dem Gesundheitszustand, dem Beihilfesatz und dem Eintrittsalter. Insbesondere junge und gesunde Referendare zahlen oft nur einen Bruchteil dessen, was die gesetzliche Krankenversicherung kostet - häufig weniger als 100 Euro pro Monat!
Die Leistungen der Restkostenversicherung entsprechen mindestens dem Leistungsumfang der Beihilfevorschriften in Nordrhein-Westfalen. Zusätzlich können auch ergänzende Leistungen eingeschlossen werden, die von der Beihilfe nicht abgedeckt werden. Dazu gehören beispielsweise die Unterbringung in einem Einzelzimmer und die ärztliche Betreuung durch den Chefarzt während eines stationären Krankenhausaufenthalts. Der Umfang des Versicherungsschutzes kann individuell angepasst und auf die persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten werden.
Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen unterliegen keiner langfristigen Garantie. Es besteht stets die Möglichkeit, dass sie durch gesetzliche Neuregelungen jederzeit gekürzt oder sogar gestrichen werden können. Im Gegensatz dazu sind die Leistungen, die einmal in der privaten Krankenversicherung vereinbart wurden, vertraglich verbindlich und dürfen nicht ohne die ausdrückliche Zustimmung des Versicherten gekürzt werden.
Was Sie nach dem Referendariat in Nordrhein-Westfalen beachten müssen, hängt davon ab, ob Sie verbeamtet bleiben oder in ein Angestelltenverhältnis wechseln:
| Verbeamtung | Wechsel in ein Angestelltenverhältnis |
| Bleiben Sie nach dem Referendariat verbeamtet, besteht Ihre PKV weiter. Sofern Sie in einem vergünstigten „Ausbildungstarif“ versichert waren, kann Ihr Beitrag etwas teurer werden. | Wechseln Sie nach dem Referendariat in ein Angestelltenverhältnis, werden Sie versicherungspflichtig. Sofern Ihr Einkommen nicht über der Versicherungspflichtgrenze liegt, müssen Sie in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren bzw. in dieser verbleiben. |
| Waren Sie während des Referendariats gesetzlich versichert, werden Sie mit der Verbeamtung beihilfeberechtigt und können zu günstigen Konditionen in die private Krankenversicherung wechseln. Beachten Sie aber, dass Sie eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. | Liegt Ihr Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, können Sie eine private Krankenversicherung abschließen bzw. in der PKV verbleiben. Da Sie aber keine Beihilfe erhalten, ist Ihre Krankenvollversicherung deutlich teurer als eine Restkostenversicherung für Beamte. |
| Tipp: Bei bestehenden Vorerkrankungen kann innerhalb von sechs Monaten nach erstmaliger Verbeamtung die Öffnungsklausel als Aufnahmegarantie in die PKV in Anspruch genommen werden. | Tipp: Schließen Sie eine günstige Anwartschaftsversicherung ab, wenn Sie in der Zukunft vorhaben, in die PKV zurückzukehren. Damit können Sie Ihre Konditionen oder zumindest Ihren Gesundheitszustand „festhalten“. |
Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung während Ihrer Zeit im Referendariat in NRW kann eine Vielzahl von Vorteilen mit sich bringen. Die durchschnittlichen monatlichen Kosten für eine Restkostenversicherung liegen im Bereich von etwa 60 bis 85 Euro. Neben den attraktiven Beiträgen profitieren Sie von erweiterten Leistungen im Vergleich zu gesetzlich Versicherten und haben die Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz individuell anzupassen. Es ist jedoch von entscheidender Bedeutung, einen Tarif mit Bedacht auszuwählen, um den bestmöglichen Schutz zu gewährleisten.
Für eine kostenfreie und unverbindliche Erstberatung stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.
Gemeinsam können wir herausfinden, ob die private Krankenversicherung während Ihrer Referendariatszeit in Nordrhein-Westfalen für Sie von Vorteil ist oder ob möglicherweise die gesetzliche Krankenversicherung die geeignetere Option darstellt. Zudem unterstütze ich Sie dabei, Ihre Gesundheit bestmöglich abzusichern.
