Wenn Sie Ihre berufliche Laufbahn mit dem Referendariat in Bayern beginnen, sind Sie von der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht befreit und Sie haben die Möglichkeit, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Als Beamtenanwärter genießen Sie eine besondere Stellung, die eine PKV sehr attraktiv macht.
Dennoch sollte die Entscheidung für die Krankenversicherung stets sorgfältig überlegt sein, da sie langfristige Auswirkungen hat.
Lehramtsanwärter in Bayern befinden sich während ihres Referendariats im Beamtenverhältnis auf Widerruf. Dies bedeutet, dass sie von der Versicherungspflicht befreit sind und die Wahl zwischen einer gesetzlichen und einer privaten Krankenversicherung haben.
Wie andere Beamte erhalten Lehramtsanwärter in Bayern Beihilfe, die ihren Dienstherrn dazu verpflichtet, mindestens die Hälfte ihrer Krankheitskosten zu tragen. Die verbleibende Hälfte decken Lehramtsanwärter mit einer privaten Krankenversicherung – der sogenannten Restkostenversicherung. Diese Versicherung erstattet die Kosten, die nicht von der Beihilfe abgedeckt werden, und kann je nach gewähltem Tarif auch zusätzliche Kosten übernehmen, die vom Dienstherrn nicht übernommen werden.
Während ihres Referendariats in Bayern können Beamte auf Widerruf wie in anderen Bundesländern auch in der gesetzlichen Krankenkasse verbleiben. Beamte sind nicht verpflichtet, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Die GKV hat gegenüber der privaten Krankenversicherung für Beamte aber einige Nachteile.
Wenn Staatsdiener in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben, haben sie keinen Anspruch auf Beihilfe. Sie werden freiwillige Mitglieder und müssen den vollen Beitrag zur Krankenversicherung, der von ihrer Besoldung abhängt, selbst tragen.
Die Wahl der Krankenversicherung ist nicht nur von den Kosten abhängig, sondern auch von Ihrer familiären Situation und den beruflichen Zielen. Es ist wichtig zu bedenken, dass auch Ihre Familienmitglieder möglicherweise Anspruch auf Beihilfe haben. In diesem Fall erstattet der Dienstherr auch für Ihre Kinder sowie gegebenenfalls für erwerbslose Ehe- oder Lebenspartner die Krankheitskosten teilweise. Allerdings müssen Sie für jedes Familienmitglied ebenfalls eine Restkostenversicherung abschließen. Hier bietet die gesetzliche Krankenversicherung den Vorteil, dass Familienmitglieder oft kostenfrei mitversichert werden können.
Ebenfalls gut überlegt muss die Entscheidung sein, wenn Sie nach dem Referendariat in ein Angestelltenverhältnis wechseln. In Bayern werden Lehrer am Ende Ihres Referendariats selten angestellt, was zur Versicherungspflicht führt. Sie müssen also in die gesetzliche Krankenkasse zurückkehren, sofern Ihr Einkommen nicht über der Versicherungspflichtgrenze liegt (69.300 Euro, Stand 2024).
Trotzdem lohnt sich in den meisten Fällen aufgrund der zahlreichen Vorteile für Referendare in Bayern die private Krankenversicherung.
In Ihrer Zeit im Referendariat haben Sie nur dann Anspruch auf Beihilfe, wenn Sie sich für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung entscheiden. Dann übernimmt Ihr Dienstherr mindestens die Hälfte der Krankheitskosten. Bei zwei Kindern steigt Ihr Anspruch auf Beihilfe sogar auf 70 Prozent. Da die private Krankenversicherung für Beamte nur einen Teil der Krankheitskosten abdecken muss, ist sie besonders kostengünstig.
In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach der Höhe der Besoldung. Während des Referendariats beträgt das durchschnittliche Gehalt für Lehramtsanwärter in Bayern etwa 1.585,21 Euro pro Monat, von dem 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag für die Krankenversicherung abgezogen werden. Auch Lehrer verdienen vergleichsweise gut und müssen daher höhere Beiträge entrichten.
In der privaten Krankenversicherung hingegen variiert die Prämie je nach gewähltem Tarif, dem Gesundheitszustand, dem Beihilfesatz und dem Eintrittsalter. Besonders junge und gesunde Referendare zahlen für ihre private Krankenversicherung in der Regel nur einen Bruchteil dessen, was die gesetzliche Krankenversicherung kostet – oft weniger als 100 Euro pro Monat!
Die Leistungen der Restkostenversicherung entsprechen mindestens dem Leistungsumfang der Beihilfeverordnung in Bayern. Des Weiterem können Leistungen eingeschlossen werden, die von der Beihilfe nicht übernommen werden. Dazu gehören unter anderem die Unterbringung im Einzelzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt während eines Krankenhausaufenthalts. Der Versicherungsschutz kann individuell angepasst und den persönlichen Bedürfnissen entsprechend gestaltet werden.
Die Leistungen der Krankenkassen sind nicht garantiert und können durch den Gesetzgeber jederzeit gekürzt oder gestrichen werden. Im Gegensatz dazu sind die einmal vereinbarten Leistungen in der privaten Krankenversicherung garantiert und dürfen nur mit Zustimmung des Versicherten eingeschränkt werden.
Was Sie nach dem Referendariat in Bayern beachten müssen, hängt davon ab, ob Sie verbeamtet bleiben oder in ein Angestelltenverhältnis wechseln:
| Verbeamtung | Wechsel in ein Angestelltenverhältnis |
| Bleiben Sie nach dem Referendariat verbeamtet, bleibt Ihre PKV bestehen. Sofern Sie in einem vergünstigten „Ausbildungstarif“ versichert waren, kann Ihr Beitrag etwas ansteigen. | Wechseln Sie nach dem Referendariat in ein Angestelltenverhältnis, werden Sie versicherungspflichtig. Sofern Ihr Einkommen nicht über der Versicherungspflichtgrenze liegt, müssen Sie in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren bzw. in dieser verbleiben. |
| Waren Sie während des Referendariats gesetzlich versichert, erlangen Sie mit Ihrer Verbeamtung die Beihilfeberechtigung und haben die Möglichkeit, zu vorteilhaften Konditionen in die private Krankenversicherung zu wechseln. Es ist jedoch zu beachten, dass Sie sich einem Gesundheitscheck unterziehen müssen. | Liegt Ihr Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, haben Sie die Option, eine private Krankenversicherung abzuschließen oder in der PKV zu verbleiben. Es ist jedoch zu bedenken, dass Sie keine Beihilfeleistungen erhalten, was bedeutet, dass die Kosten für Ihre private Krankenvollversicherung erheblich höher ausfallen als für eine Restkostenversicherung für Beamte. |
| Tipp: Bei bestehenden Vorerkrankungen kann innerhalb von sechs Monaten nach erstmaliger Verbeamtung die Öffnungsklausel als Aufnahmegarantie in die PKV in Anspruch genommen werden. | Tipp: Schließen Sie eine günstige Anwartschaftsversicherung ab, wenn Sie in der Zukunft vorhaben, in die PKV zurückzukehren. Damit können Sie Ihre Konditionen oder zumindest Ihren Gesundheitszustand „festhalten“. |
Die Entscheidung für die private Krankenversicherung kann während des Referendariats in Bayern zahlreiche Vorteile haben. Die monatlichen Kosten für eine Restkostenversicherung belaufen sich im Durchschnitt auf 60 bis 85 Euro. Weiterhin genießen Sie im Vergleich zu gesetzlich Versicherten erweiterte Leistungen und die Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz nach Ihren individuellen Bedürfnissen anzupassen. Es ist jedoch ratsam, bei der Auswahl eines Tarifs sorgfältig vorzugehen, um eine optimale Absicherung zu gewährleisten.
Ich stehe Ihnen gerne für eine kostenfreie und unverbindliche Beratung zur Verfügung. Zusammen können wir herausfinden, ob die private Krankenversicherung für Sie als Referendar in Bayern von Vorteil ist oder ob die gesetzliche Krankenversicherung die bessere Option darstellt. Zudem unterstütze ich Sie dabei, Ihre Gesundheit optimal abzusichern.
