Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Mediziner sehr wichtig. Zwar sind Ärzte über das Versorgungswerk bei Berufsunfähigkeit abgesichert, doch sind die Hürden für eine BU-Rente hoch und die Leistungen selten ausreichend. Eine private BU-Versicherung schließt die Versorgungslücke und bietet finanzielle Sicherheit, wenn die Ausübung der beruflichen Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist. Nachfolgend erfahren Sie, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte, Mediziner und Medizinstudenten empfehlenswert ist.
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich dauerhaft (für mindestens sechs Monate) nicht mehr ausüben kann.
Ärzte haben durch ihre Tätigkeit ein besonders hohes Risiko, berufsunfähig zu werden. Dabei stellt die private Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Ergänzung zum Versorgungswerk dar. Zwar erbringt das Versorgungswerk anders als die gesetzliche Rentenversicherung eine BU-Rente, aber erst bei 100-prozentiger Berufsunfähigkeit und Abgabe der Approbation. Können die Versicherten nicht mehr als Arzt arbeiten, aber noch Gutachtertätigkeiten übernehmen, haben sie keinen Leistungsanspruch.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt die Lücken des Versorgungswerks. Sie erbringt eine im Voraus vereinbarte Rente, wenn die Versicherungsnehmer zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind. Dabei spielt es keine Rolle, ob die versicherten Ärzte theoretisch einer anderen Tätigkeit nachgehen könnten. Ein Leistungsanspruch besteht, wenn sie ihren derzeitigen Beruf, so wie dieser ausgestaltet war, nicht mehr ausüben können.
Nicht nur Mediziner, auch Medizinstudenten sind mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gut abgesichert. Sie erhalten eine BU-Rente, wenn sie ihr Studium aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr fortführen können.
Auf dem Markt gibt es eine Vielzahl von Anbietern für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Versicherer haben sich auf den besonderen Bedarf von Ärzten spezialisiert und bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Mediziner. Pauschal lässt sich aber nicht sagen, welche Tarife für Ärzte geeignet sind. Denn jede Person hat einen individuellen Bedarf und persönliche Ansprüche an den Versicherungsschutz.
Tests von Verbraucherportalen und besondere Leistungsmerkmale geben einen ersten Einblick, welche Tarife für Ärzte infrage kommen. Dennoch ist eine persönliche und bedarfsgerechte Beratung bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung unerlässlich.
Die folgenden Vertragsinhalte und Leistungsbausteine sind vor allem für Mediziner und Medizinstudenten wichtig und sollten in einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten sein:
Durch die Klausel „Verzicht auf abstrakte Verweisung“ wird sichergestellt, dass ein Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente besteht, wenn die derzeitige Tätigkeit nicht mehr ausgeübt werden kann. Andernfalls dürfte der Versicherer die Leistung verweigern, wenn die Versicherungsnehmer alternativ einer vergleichbaren Tätigkeit nachgehen könnten.
Ärzte und Zahnärzte haben ein hohes Ansteckungsrisiko. Aus diesem Grund sollte ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine Infektionsklausel beinhalten. Dann besteht ein Leistungsanspruch, wenn ihnen nach § 31 des Infektionsschutzgesetzes ein behördliches Tätigkeitsverbot auferlegt wird.
Im Optimalfall sollte eine Umorganisationsklausel in der BU-Versicherung für Mediziner ausgeschlossen werden. Denn diese regelt, ob der Versicherer prüfen darf, in welchem Umfang eine Umorganisation der Praxis aufgrund der Berufsunfähigkeit möglich ist. Es gibt Anbieter, die nur unter bestimmten Voraussetzungen auf diese Prüfung verzichten.
Die Nachversicherungsgarantie ist für alle Versicherten sinnvoll, besonders aber für Studenten und junge Menschen. Denn mit dieser Klausel haben sie die Möglichkeit, ihre Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmten Anlässen, ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Zum Beispiel bei der Geburt eines Kindes, Hochzeit, Scheidung, einer Gehaltssteigerung oder einem Ausbildungs- oder Schulabschluss. So können sie nach Abschluss ihres Medizinstudiums ihre Berufsunfähigkeitsrente erhöhen, auch wenn sie zwischenzeitlich an Vorerkrankungen leiden sollten.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte muss exakt auf ihren persönlichen Bedarf abgestimmt sein. Daher sind pauschale Tests nicht immer leicht. Einige renommierte Ratingagenturen überprüfen jedoch die Anbieter auf allgemeine Kriterien und Merkmale. Die Ergebnisse können einen ersten Überblick über potenzielle Versicherer liefern.
Das Analyseinstitut Franke und Bornberg hat im Jahr 2022 verschiedene Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung hinsichtlich ihrer Leistungen und Klauseln untersucht. Im Fokus standen somit der Versicherungsschutz und die Vertragsbedingungen. Untersucht wurden Tarife für alle Berufsgruppen, nicht gesondert für Heilberufe.
Das sind die Testsieger mit der Auszeichnung „Hervorragend“ (0,5):
Quelle: Franke und Bornberg l Selbständige BU
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFIS) hat 2020 die Berufsunfähigkeitsversicherung für bestimmte Berufsgruppen, darunter Mediziner, unter die Lupe genommen. Im Mittelpunkt standen die Aspekte Tarifbedingungen, Finanzstärke des Anbieters und Beitragsgestaltung.
Die folgenden Versicherer erhielten die Bestnote „Hervorragend“ für den Modellkunden Allgemeinmediziner:
Quelle: DFSI l Der beste BU-Schutz für spezielle Berufsgruppen 2020
Ob Facharzt, Allgemeinarzt, Betriebsarzt, Chirurg, Arzt im Krankenhaus oder niedergelassen – eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Mediziner wichtig. Generell lohnt es sich, bereits frühzeitig eine Versicherung abzuschließen. Denn nicht nur, dass je nach Wahl des Fachgebiets ein Risikozuschlag verlangt werden kann; wer die BU-Versicherung in jungen Jahren abschließt, profitiert von günstigen Beiträgen und hat ein geringeres Risiko für Ausschlüsse oder eine Ablehnung wegen Vorerkrankungen.
Gerne helfe ich Ihnen und beantworte Ihre Fragen rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Medizinstudenten. Als unabhängiger Versicherungsmakler kann ich außerdem auf verschiedene Anbieter zurückgreifen und das beste Angebot für Ihren persönlichen Bedarf finden. Vereinbaren Sie jetzt einen Termin.
